Altijd actueel
Column
Hypotheekrente weer lager
Hypotheekrente weer lager
De woningmarkt lijkt weer wat aan te trekken. Het aantal transacties neemt toe en de huizenprijzen dalen over het algemeen niet meer. Zeker in de Randstad lijkt het dieptepunt bereikt en de verkoopprijzen kruipen zelfs langzaam weer uit een dal. Daarnaast blijft de hypotheekrente verder dalen. Voor het eerst in ruim 3 jaar tijd daalde het gemiddelde rentetarief voor 10 jaar vast tot onder de 4 procent! Oorzaak is een dalende rente op de kapitaalmarkt.
De meeste woningbezitters hebben hun hypotheekrente vastgezet in termijnen van 5 of 10 jaar. Juist die rentetarieven daalden de laatste weken omdat de zogenoemde lange rente begin 2014 daalde. Voor 10 jaar vast met NHG (Nationale Hypotheekgarantie) bedingen consumenten nu een gemiddeld tarief van 3,96 procent. In 2011 en 2012 schommelde het rentetarief nog rond de 5 procent. Voor vijf jaar vast betalen consumenten nu gemiddeld 3,24 procent rente.
Bovenstaande is een positief signaal, maar betekent helaas niet dat de gemiddelde huizenbezitter een hogere hypotheek kan afsluiten. De hypotheeknormen van banken zijn begin 2014 wederom aangescherpt en vanaf 1 januari 2014 kan er slechts 104% van de executiewaarde worden geleend. Vorig jaar was dit nog 105%. Verder is op 1 januari 2013 het 100% aflossen verplicht gesteld. Nieuwe aflossingsvrije hypotheken kunnen niet meer worden afgesloten. Slechts het aflossingsvrije gedeelte op een reeds bestaande hypotheek mag worden meegenomen in een nieuwe hypotheek. Voor een starter geldt dus dat deze 100% moet gaan aflossen. Dit legt een grotere druk op de maandlast aangezien deze dan hoger zal zijn, terwijl je als starter al minder te besteden hebt doordat je aan het begin van je loopbaan staat. Het gevolg is dat de startersmarkt steeds moeilijker wordt en dat doorstroming naar andere huizen in een hoger segment achter blijft. Ook wordt voor hypotheken met een rentetermijn van korter dan 5 jaar voor de leencapaciteit gerekend met een fictieve rente van 5 procent, ook al licht het huidige percentage lager.
Het echte probleem is daarnaast hoe de gemiddelde huizenbezitter om moet gaan met zijn restschuld. De restschuld valt namelijk niet mee te financieren in de nieuwe hypotheek. De enige mogelijkheden zijn om de restschuld bij elkaar sparen, te lenen bij familie/kennissen of via een persoonlijke lening.
Mocht u meer informatie willen dan kunt u vrijblijvend contact met ons opnemen.
Door Niels Batenburg AA, partner bij Novens Accountants.
De woningmarkt lijkt weer wat aan te trekken. Het aantal transacties neemt toe en de huizenprijzen dalen over het algemeen niet meer. Zeker in de Randstad lijkt het dieptepunt bereikt en de verkoopprijzen kruipen zelfs langzaam weer uit een dal. Daarnaast blijft de hypotheekrente verder dalen. Voor het eerst in ruim 3 jaar tijd daalde het gemiddelde rentetarief voor 10 jaar vast tot onder de 4 procent! Oorzaak is een dalende rente op de kapitaalmarkt.
De meeste woningbezitters hebben hun hypotheekrente vastgezet in termijnen van 5 of 10 jaar. Juist die rentetarieven daalden de laatste weken omdat de zogenoemde lange rente begin 2014 daalde. Voor 10 jaar vast met NHG (Nationale Hypotheekgarantie) bedingen consumenten nu een gemiddeld tarief van 3,96 procent. In 2011 en 2012 schommelde het rentetarief nog rond de 5 procent. Voor vijf jaar vast betalen consumenten nu gemiddeld 3,24 procent rente.
Bovenstaande is een positief signaal, maar betekent helaas niet dat de gemiddelde huizenbezitter een hogere hypotheek kan afsluiten. De hypotheeknormen van banken zijn begin 2014 wederom aangescherpt en vanaf 1 januari 2014 kan er slechts 104% van de executiewaarde worden geleend. Vorig jaar was dit nog 105%. Verder is op 1 januari 2013 het 100% aflossen verplicht gesteld. Nieuwe aflossingsvrije hypotheken kunnen niet meer worden afgesloten. Slechts het aflossingsvrije gedeelte op een reeds bestaande hypotheek mag worden meegenomen in een nieuwe hypotheek. Voor een starter geldt dus dat deze 100% moet gaan aflossen. Dit legt een grotere druk op de maandlast aangezien deze dan hoger zal zijn, terwijl je als starter al minder te besteden hebt doordat je aan het begin van je loopbaan staat. Het gevolg is dat de startersmarkt steeds moeilijker wordt en dat doorstroming naar andere huizen in een hoger segment achter blijft. Ook wordt voor hypotheken met een rentetermijn van korter dan 5 jaar voor de leencapaciteit gerekend met een fictieve rente van 5 procent, ook al licht het huidige percentage lager.
Het echte probleem is daarnaast hoe de gemiddelde huizenbezitter om moet gaan met zijn restschuld. De restschuld valt namelijk niet mee te financieren in de nieuwe hypotheek. De enige mogelijkheden zijn om de restschuld bij elkaar sparen, te lenen bij familie/kennissen of via een persoonlijke lening.
Mocht u meer informatie willen dan kunt u vrijblijvend contact met ons opnemen.
Door Niels Batenburg AA, partner bij Novens Accountants.